СЕО компанії “Арсенал Страхування” Сергій Авдєєв — про воєнні ризики, цифрову трансформацію та майбутнє страхового ринку України.
Війна змусила страховий ринок України змінюватися швидше, ніж будь-коли. Компанія «Арсенал Страхування» стала однією з перших, хто адаптував продукти під нову реальність. Паралельно страховик розвиває повний онлайн-цикл обслуговування, впроваджує AI-діагностику та готується до нової ери страхування, де дані та технології дозволяють не лише відшкодовувати збитки, а й запобігати їм.
Війна змінила поведінку клієнтів і структуру ризиків. Як ваша компанія адаптувала продуктовий портфель до нової реальності? Які страхові продукти зʼявилися або були переосмислені за останні два роки?
Вже восени 2022-го ми одними з перших запустили спочатку страхування авто від прильотів, а потім — квартир та приватних будинків. Цього чекали тисячі наших клієнтів. Воєнні ризики включені також до більшості наших програм медичного страхування. Ми покриваємо лікування травм чи поранень внаслідок ворожих обстрілів.
Щодо покриття воєнних ризиків для комерційної нерухомості та вантажів — після кожної ракетної атаки ми отримуємо сотні запитів від корпоративних клієнтів, але взяти на страхування можемо далеко не все. Кожен ризик оцінюється нашими андеррайтерами індивідуально. Основна причина такого підходу — практична відсутність іноземного перестрахування чи його надвисока вартість. Коли в поодиноких випадках нам вдається домовитись з перестраховиками, вартість страхування становить 4-6%, а відповідальність обмежена певними лімітами. Наприклад, нещодавно ми застрахували великий бізнес-центр у Києві із максимально широким покриттям воєнних ризиків під гарантії лондонських синдикатів Lloyd’s, страховий тариф за цим договором склав 6,2%.
Але навіть в тих випадках, коли перестрахування немає, ми знаходимо компромісні рішення — наприклад, зараз в нас застраховано понад 150 об’єктів комерційної нерухомості, по кожному з яких ми надали ліміт відповідальності по воєнним ризикам у розмірі 10 млн грн. Ми зробили це за рахунок власного утримання.
Як сьогодні оцінюються ризики у зоні бойових дій або наближених до них регіонах?
Якщо говорити про автострахування — відстань до фронту ніяк не впливає на ціноутворення. “Патронус”, який покриває саме воєнні ризики, має однакову вартість будь-де в Україні — хоч в Запоріжжі, хоч в Ужгороді.
Але що стосується об’єктів нерухомості, то в першу чергу ми дивимося на їх відстань до фронту. На цей час у нас діє обмеження в 50 км до лінії бойового зіткнення. Оцінюємо й багато інших факторів: що це за об’єкт, що знаходиться поруч з ним, як часто “прилітає” в цей район, вартість об’єкта тощо.
Страхові компанії активізували диджитал-трансформацію у 2022–2024 роках. Які ключові технологічні рішення ви впровадили у цей період?
Першочерговою задачею наших IT-спеціалістів була оцифровка страхових продуктів. Потрібно було зробити так, щоб для підписання договору клієнт не мав потреби їхати в наш офіс. Зараз більшість договорів можна укласти в електронній формі. Але ми використовуємо технології також для того, щоб створити кардинально нові продукти та сервіси. Наприклад наш мобільний додаток для клієнтів з медичного страхування використовує AI для встановлення попереднього діагнозу, що суттєво скорочує цикл лікування.
Для зручності користувачів КАСКО ми створили особистий кабінет клієнта, в якому можна керувати страховкою, і також інтегрували сервіс віддаленого автоматичного огляду авто із технологіями Computer Vision.
За останні кілька років нами реалізовано чимало digital-проектів. Однак ми лише на початку цього шляху. Без сильної ІТ-інфраструктури сучасна страхова вже не може конкурувати.
Чи є у вашій компанії продукти з повністю онлайн-циклoм — від оформлення до виплати?
Повний онлайн-цикл страхування КАСКО — від оформлення поліса до виплати та автопролонгації договору — ми забезпечуємо через платформу EasyPeasy Insurtech.
Наші клієнти з медичного страхування можуть повністю керувати своїми страховками через мобільний застосунок “Arsenal IC” — дізнаватись про свій діагноз завдяки штучному інтелекту, обирати клініку на мапі, записуватись до лікаря на бажані дату та час, зберігати всю медичну історію та керувати страховками своїх дітей.
Щодо інших продуктів, онлайн-процеси поки не охоплюють весь цикл обслуговування. На певних етапах — чи то оформлення, чи врегулювання — спілкування з нашими фахівцями телефоном або в чаті залишається необхідним.
Ми активно займаємось цим питанням і до кінця 2026 року плануємо забезпечити повний онлайн-цикл — від купівлі до врегулювання збитків — для наших роздрібних продуктів.
Які нові технології ви вважаєте перспективними для страхової галузі: AI, Big Data, telematics, blockchain?
Усі, що ви назвали. Вони повинні працювати в симбіозі: телематика — збирати якомога більшу кількість даних, штучний інтелект — аналізувати їх, а блокчейн — забезпечувати їх безпечне зберігання та обмін. Результатом стане автоматизований андеррайтинг, більш швидке врегулювання збитків, виявлення шахрайства та ліпше розуміння поведінки клієнтів. Це шлях і до покращення клієнтського досвіду, і до збільшення прибутків страховиків.
Всі ці речі — вже зараз у нашому фокусі. Ми знаходимось в активному пошуку дата-аналітиків, у майбутньому в нас обов’язково з’явиться AI-директор. Хоча досвід використання штучного інтелекту вже маємо. В мобільному застосунку “Arsenal IC” саме AI здійснює первинну діагностику пацієнта — людина вводить свої симптоми та відповідає на кілька уточнюючих запитань, після чого AI видає діагноз із високою точністю.
Використання цих технологій дозволить нам прийти до моделі бізнесу, в якій ми не просто захищаємо гаманець людини від збитків, які вже настали — ми зможемо запобігати їх настанню. Страховики фактично стануть платформами для обробки ризику через код і дані. Ми зможемо продавати розумніше, обслуговувати швидше, втрачати менше, заробляти більше — і водночас станемо ближчими до клієнта.
Як загалом ви бачите майбутнє українського страхування в умовах воєнного та повоєнного часу?
Стан галузі буде значною мірою залежати від загальної економічної та військово-політичної обстановки і ніхто не знає, якою вона буде навіть через рік. Втім, на цей час страхова галузь відчуває себе досить впевнено і ми з оптимізмом дивимось в майбутнє. Основа нашого оптимізму — це стійкість українців. Поки наші Сили Оборони дають гідну відсіч ворогу на фронті, українці в тилу роблять все, щоб економіка країни жила та розвивалась. Попит на страхування існує і ми прогнозуємо його подальше збільшення. Наприклад, цього року ми плануємо застрахувати таку ж кількість авто, як у 2021 році. По іншим лініям бізнесу ми також зростаємо.
Як воно буде через рік, два, три — життя покаже. Ми концентруємось на тому, щоб покращувати наш сервіс кожного дня та виконувати всі вимоги регулятора щодо платоспроможності та достатності капіталу, аби наші клієнти мали абсолютну впевненість у нашій компанії.
Текст: Володимир Іванченко